Auto verzekerd tegen diefstal, maar geen uitkering. Hoe voorkom je dit?

Het gebeurt steeds vaker. Je parkeert je Toyota RAV4 voor de deur. De volgende ochtend is hij weg. Geen braaksporen, geen glasscherven. Gewoon verdwenen. Twee weken later staat hij in een container op weg naar West-Afrika.

Autodiefstal is big business. Criminelen stelen de populaire modellen, laden ze in containers en verkopen ze door in landen waar het makkelijk is om gestolen auto's wit te wassen. De schade loopt in de miljoenen. En verzekeraars zijn het zat.

Het gevolg: steeds strengere eisen aan alarmsystemen. Zonder goedgekeurd systeem krijg je soms geen verzekering meer. Of je betaalt fors meer premie. Voor ondernemers met een bedrijfsauto is dit belangrijk om te weten.

Hoe worden auto's gestolen?

De tijd van een koevoet door het raam is voorbij. Moderne autodieven werken veel slimmer.

Relay attack (keyless entry hacken)

Veel moderne auto's hebben keyless entry. Je hoeft de sleutel niet meer in het slot te steken, de auto herkent de sleutel automatisch als je dichtbij bent.

Dieven misbruiken dit systeem met een relay attack. Zo werkt het:

• Eén dief staat bij je voordeur met een versterker
• Deze versterker pikt het signaal op van je autosleutel die binnen ligt
• Een tweede dief staat bij de auto met een ontvanger
• De ontvanger doet alsof het de sleutel is
• De auto denkt dat de echte sleutel vlakbij is en ontgrendelt
• Start de motor, rijd weg

Dit duurt geen minuut. Geen lawaai, geen sporen.

OBD-poort hacken
De OBD-poort (On-Board Diagnostics) zit in elke moderne auto. Garages gebruiken hem om de auto uit te lezen en fouten op te sporen.

Maar criminelen gebruiken hem ook. Ze koppelen een apparaatje aan de OBD-poort en programmeren een nieuwe sleutel. Binnen een paar minuten hebben ze de auto overgenomen. Ze starten hem en rijden weg.
Bij sommige merken zit de OBD-poort gemakkelijk bereikbaar onder het dashboard. Een klein gaatje boren, kabeltje erdoor, klaar.

CAN bus aanvallen
De CAN bus is het zenuwstelsel van je auto. Alle elektronica communiceert via dit systeem. Dieven kunnen via de koplampen of andere toegangspunten het CAN-systeem hacken en zo de auto overnemen.

Welke auto's lopen risico?

Sommige modellen zijn extra populair bij dieven:

Toyota RAV4 Het meest gestolen model. Vooral de nieuwere modellen met keyless entry. Ze zijn gewild in Afrika en het Midden-Oosten.
Lexus NX en RX Dezelfde techniek als Toyota, dus hetzelfde probleem. Luxe uitvoering maakt ze nog aantrekkelijker.
Land Rover Defender en Range Rover Hoge doorverkoopwaarde in Afrika. Moderne exemplaren zijn relatief makkelijk te stelen via OBD.
Ford Transit en Mercedes Sprinter Bedrijfswagens zijn geliefd. Ze worden vaak gebruikt voor nieuwe inbraken of verdwijnen naar Oost-Europa.
BMW en Mercedes personenwagens Vooral modellen met keyless entry. Hoge doorverkoopwaarde maakt ze aantrekkelijk.

Welke alarmsystemen zijn er?

Er zijn verschillende soorten beveiliging. Elk met voor- en nadelen.

Fabrieksalarm
De meeste auto's hebben standaard een alarm. Dat gaat af als iemand het raam breekt of het portier forceert. Maar tegen moderne diefstalmethoden helpt dit weinig. Als de dief via keyless entry binnenkomt, gaat het alarm niet eens af.

SCM-alarmsysteem (Security Centre Motor vehicles)
Dit is het niveau dat verzekeraars vaak eisen. KIWA - SCM is een onafhankelijke organisatie die alarmsystemen test en goedkeurt. Er zijn verschillende niveaus:

• SCM klasse 1: Basis bescherming tegen eenvoudige diefstal
• SCM klasse 2: Uitgebreidere beveiliging
• SCM klasse 3: Hoogste niveau, beschermt ook tegen OBD-hacken

Een SCM-alarm detecteert beweging in de auto, kanteling (als de auto wordt getakeld), en heeft vaak een startblokkade. Sommige systemen blokkeren ook de OBD-poort.

Kosten: €500 tot €1.500 afhankelijk van klasse en auto

Voordeel: Verzekeraars accepteren dit, vaak lagere premie 

Nadeel: Moet jaarlijks gecertificeerd worden (€50-€100)

Thatcham-systeem
Dit is de Britse variant, vergelijkbaar met SCM. Ook hier verschillende niveaus. Sommige verzekeraars accepteren dit ook.

GPS-tracking
Sommige systemen hebben GPS-tracking ingebouwd. Als de auto wordt gestolen, kun je hem volgen. De politie kan sneller ingrijpen.
Kosten: €300-€800 installatie + €10-€20 per maand

Voordeel: Grote kans dat de auto terugkomt

Nadeel: Als hij al in een container zit, ben je te laat

Mechanische beveiliging
Denk aan een stuurslot, versnellingspookslot of wielklem. Ouderwets maar effectief. Dieven zien het en proberen een makkelijker doelwit.
Kosten: €50-€200

Voordeel: Zichtbare afschrikking, goedkoop

Nadeel: Omslachtig in gebruik, geen verzekeringskortingen

OBD-bescherming
Speciale sloten of afschermingen voor de OBD-poort. Voorkomt dat dieven daar toegang krijgen.
Kosten: €100-€300

Voordeel: Blokkeert een veelgebruikte methode

Nadeel: Garage heeft er last van bij onderhoud

Faraday-pouch voor sleutel
Een simpele oplossing: bewaar je autosleutel in een Faraday-pouch. Dit is een tasje dat radiosignalen blokkeert. Relay attacks worden zo onmogelijk.
Kosten: €10-€30

Voordeel: Spotgoedkoop, simpel

Nadeel: Je moet eraan denken, beschermt niet tegen OBD-hacks

Wat eisen verzekeraars?

Verzekeraars worden strenger. Voor risicovolle modellen gelden vaak extra eisen:

• SCM klasse 2 of 3 verplicht
• Jaarlijkse certificering aanleveren
• GPS-tracking verplicht
• Parkeren in afgesloten ruimte

Voldoe je niet aan de eisen? Dan kan de verzekeraar weigeren uit te keren bij diefstal. Ook als je wel verzekerd bent.
Check dit goed voordat je een auto koopt. Een Toyota RAV4 zonder goedgekeurd alarmsysteem kan onverzekerbaar zijn. Of je betaalt een premie die hoger is dan de afschrijving.

De valkuilen

Er zitten addertjes onder het gras:

Jaarlijkse certificering
Een KIWA - SCM-alarm moet elk jaar opnieuw worden gecertificeerd. De installateur controleert of het systeem nog goed werkt en geeft een nieuw certificaat. Vergeet je dit? Dan is het alarm niet meer geldig volgens de verzekering.

Kosten: €50-€100 per jaar. Zet dit in je agenda, anders loop je het risico dat je bij diefstal zonder uitkering zit.

Geen bereik = niet starten
Sommige alarmsystemen hebben een simkaart voor GPS-tracking. Als er geen mobiel bereik is, kan het systeem voorkomen dat de auto start. Handig tegen diefstal, lastig als je in een parkeergarage staat zonder bereik.

Er zijn systemen die dit oplossen met een tijdelijke override-functie, maar niet allemaal. Check dit vooraf.

Verkeerde installateur
Niet elke installateur mag KIWA - SCM-alarmen installeren. Het moet een gecertificeerde partij zijn. Anders is het certificaat niet geldig.
Vraag altijd naar de KIWA - SCM-registratie van de installateur. Check dit na op de website van KIWA - SCM.

Fabrieksgarantie vervalt
Bij sommige auto's vervalt de fabrieksgarantie als je achteraf een alarmsysteem laat installeren. Vooral bij lease-auto's kan dit een probleem zijn. Overleg altijd met de leasemaatschappij voordat je iets laat installeren.

Verkoop wordt lastiger
Een alarmsysteem kan bij verkoop juist een voordeel zijn. Maar als de certificering verlopen is, of als het systeem niet goed is gedocumenteerd, werkt het averechts. Kopers schrikken dan af.

Bewaar alle papieren netjes: installatiebon, certificaten, onderhoudsbewijzen.

Wat kost het je totaal?

Reken even mee voor een Toyota RAV4:

• SCM klasse 3 installatie: €1.200
• Jaarlijkse certificering: €75 per jaar
• GPS-tracking abonnement: €15 per maand = €180 per jaar
• Faraday-pouch: €20 eenmalig

Totaal eerste jaar: €1.475 Totaal per jaar daarna: €255

Dit lijkt veel. Maar de premieverlaging kan dit compenseren. Zonder alarm betaal je voor een RAV4 al snel €200-€300 per jaar extra aan premie. Met een goedgekeurd systeem krijg je vaak 10-20% korting.

En belangrijker: bij diefstal krijg je gewoon je uitkering. Zonder geldig alarm kan de verzekeraar weigeren te betalen.

Wat zeggen leasemaatschappijen?

Bij financial lease ben je zelf eigenaar, dus je beslist zelf over beveiliging. Maar de verzekering blijft belangrijk.
Bij operational lease bepaalt de leasemaatschappij wat er moet. Sommige maatschappijen weigeren inmiddels om bepaalde modellen zonder extra beveiliging in de vloot op te nemen.

Check dit vooraf. Je wilt niet na tekenen ontdekken dat je nog eens €1.500 extra moet betalen voor een alarmsysteem.

Praktische tips

Parkeer slim Ook het beste alarm helpt niet als je de dief alle tijd geeft. Parkeer bij voorkeur in een garage of op een drukke plek met goede verlichting.
Sleutel opbergen Leg je sleutel niet bij de voordeur. Een Faraday-pouch helpt, maar nog beter: bewaar hem een verdieping hoger of achterin het huis.
OBD-poort beveiligen Voor €100-€200 kun je de OBD-poort extra beveiligen. Dit voorkomt een veelgebruikte inbraakmethode.
Zichtbare afschrikking Een sticker van een alarmsysteem op de ruit kan al helpen. Dieven zoeken de makkelijkste weg, niet de meest uitdagende klus.
Documentatie op orde Bewaar alle certificaten, installatiebewijzen en jaarlijkse keuringen. Bij diefstal moet je dit kunnen aantonen.
Check je polis Lees wat je verzekeraar eist. Niet alle polissen zijn hetzelfde. Wat bij de buurman is goedgekeurd, hoeft bij jou niet te gelden.

De kosten-baten afweging

Is een alarmsysteem van €1.200 de moeite waard?

Voor een Toyota RAV4, Lexus of Land Rover wel. Deze auto's zijn zo geliefd bij dieven dat je anders niet verzekerd krijgt. Of je betaalt zo veel extra premie dat het alarm zichzelf binnen twee jaar terugverdient.

Voor een Fiat Panda of een oudere Volkswagen Golf? Waarschijnlijk niet nodig. Die auto's worden veel minder gestolen en verzekeraars stellen geen extra eisen.

Reken het uit voor jouw situatie. Vraag offertes aan bij verzekeraars, zowel met als zonder extra beveiliging. Vergelijk de premies en bereken de terugverdientijd.

Financial lease en autoalarm

Bij financial lease ben je eigenaar van de auto. Dat betekent ook dat je verantwoordelijk bent voor goede verzekering en beveiliging.

Een voordeel: je kunt zelf kiezen welk systeem je installeert. Je bent niet gebonden aan eisen van een leasemaatschappij. Nadeel: de kosten zijn voor jou.

Reken een alarmsysteem mee in je financiële plaatje. Het hoort bij de auto, net als onderhoud en verzekering. Voor risicovolle modellen is het geen luxe maar noodzaak.

Importauto zonder alarm

Heb je gekozen voor een importauto? In het buitenland zijn de regels een stuk minder streng. Waar bij de duurdere Nederlandse occasions er vaak al een alarmsysteem in zit, moet deze bij exemplaren die vers uit het buitenland komen vaak nog ingebouwd worden. Ook de inbouw van een alarm in een importauto kun je vaak in de financial lease meenemen.

De toekomst van autoalarm

Autofabrikanten werken aan betere beveiliging. Nieuwere modellen krijgen:

• Ultra-wideband technologie die relay attacks onmogelijk maakt
• Betere OBD-beveiliging
• Ingebouwde GPS-tracking
• Biometrische toegang

Maar dat helpt pas over een paar jaar. Auto's die nu op de weg rijden, blijven kwetsbaar. Een goed alarmsysteem is voorlopig nog de beste bescherming.

Waar moet je op letten bij een autoalarm?

Autodiefstal is geen incident meer, het is een structureel probleem. Vooral populaire modellen zoals de Toyota RAV4 verdwijnen massaal. Zonder goede beveiliging krijg je geen verzekering, of betaal je een premie die alle pret wegneemt. Een SCM-alarm kost €500 tot €1.500, plus jaarlijkse certificering. Dat lijkt veel, maar het is nodig om verzekerd te blijven. En het voorkomt dat je zonder uitkering zit als het toch misgaat.

Let op de valkuilen: vergeet de jaarlijkse certificering niet, kies een gecertificeerde installateur, en bewaar alle papieren. Bij diefstal moet je kunnen aantonen dat alles in orde was.

Voor ondernemers met een bedrijfsauto is dit extra belangrijk. Je auto is je gereedschap. Als hij verdwijnt, sta je stil. Goede beveiliging is een investering in continuïteit.