Risicoklassen bij financial lease: auto, btw én bestuurder tellen mee

Niet elke financial lease-aanvraag wordt zomaar goedgekeurd. Soms krijg je een aanvraag zonder problemen akkoord, terwijl je in andere gevallen extra documenten moet aanleveren, een extra aanbetaling moet doen of zelfs een afwijzing krijgt. Maar waarom?

Het heeft vaak te maken met het risico dat gekoppeld is aan de auto zelf. Sommige auto’s worden door geldverstrekkers gezien als 'laag risico', andere juist als 'extreem hoog risico'. Hoe hoger het risico, hoe hoger de eisen die aan jou als ondernemer worden gesteld.

Auto’s met laag risico

Deze auto’s zijn populair, betrouwbaar en behouden relatief goed hun waarde. De kans dat jij er lang plezier van hebt én dat de geldverstrekker bij problemen nog iets terugziet van de waarde is groot.

Voorbeelden:

Bij dit soort auto's is de acceptatie vaak soepel, ook als je net begonnen bent met je bedrijf.

Auto’s in de normale klasse

Deze modellen zijn ook gewild en redelijk waardevast, maar kennen iets meer afschrijving of minder voorspelbare technische staat.

Voorbeelden:

Voor deze auto's zijn de voorwaarden gemiddeld. Vaak kun je al in aanmerking komen als je onderneming een paar maanden loopt en je je zaken op orde hebt.

Auto’s met hoog risico

Hier gaat het mis. Deze auto's schrijven snel af of hebben relatief vaak technische problemen. Voor de geldverstrekker betekent dat: als er iets misgaat, is de restwaarde lager en de kans op extra kosten hoger.

Voorbeelden:

Bij deze auto's moet je onderneming vaak langer bestaan (bijvoorbeeld minimaal 1–2 jaar), moet je recente jaarcijfers aanleveren en kan een aanbetaling gevraagd worden.

Auto’s met extra hoog risico

Bij deze auto's is de combinatie van hoge afschrijving, dure onderdelen en vaak stevig gebruik reden voor strengere beoordeling.

Voorbeelden:

Een aanvraag voor dit type auto vereist vaak een langer gevestigde onderneming, een goede financiële onderbouwing én een aanbetaling van 15–25%.

Auto’s met extreem hoog risico

Denk aan dure sportwagens of luxe auto’s met hoge afschrijving. Hier moet je vaak meerdere jaren actief zijn, sterke jaarcijfers hebben én flinke eigen inbreng tonen.

Voorbeelden:

Soms wordt dit type aanvraag standaard afgewezen bij jonge ondernemers, hoe goed hun cijfers ook zijn.

Leeftijd speelt óók een rol

Ben je een jonge ondernemer? Dan ben je statistisch gezien een hoger risico voor de geldverstrekker. Dat betekent dat je met een risicovolle auto nóg minder kans hebt dat je aanvraag wordt goedgekeurd.

Voorbeeld: een 22-jarige met een net gestart klusbedrijf maakt meer kans op een Toyota Aygo dan op een Mercedes CLA 45 AMG.

BTW of marge auto

Niet alleen de leeftijd en het model auto spelen een rol om het risicoprofiel te bepalen. Ook of de btw al dan niet verrekenbaar is. Als een auto met btw factuur geleverd kan worden dan spreken we over een btw-auto, de btw moet dan altijd aanbetaald worden en kan in principe niet mee worden gefinancierd. Als de btw niet verrekenbaar is dan spreken we over een marge-auto. 

Bij een marge-auto hoef je geen btw aan te betalen en is het in principe mogelijk om een financial lease auto in te zetten zonder enige vorm van aanbetaling. En daar zijn de geldverstrekkers vaak allergisch voor.

Met een aanbetaling laat de ondernemer zien dat hij over voldoende middelen beschikt en neemt het risico voor de geldverstrekker af. Geen aanbetaling is meer risico.

Sommige auto's vallen in hoog risico klasse financial lease

Niet alleen jij wordt beoordeeld bij een financial lease, ook de auto en of het een marge- of btw-auto is. Hoe duurder, zeldzamer of gevoeliger voor technische problemen het voertuig is, hoe strenger de eisen. Door te kiezen voor een ‘gunstige’ auto vergroot je je kans op goedkeuring, zonder onnodige obstakels.