Privé borg staan als ondernemer: dit wist je nog niet

Veel ondernemers herkennen het moment. De financiering lijkt rond, maar dan volgt nog één verzoek: privé borg staan. Vaak gepresenteerd als formaliteit. Toch kan die ene handtekening grote gevolgen hebben.

Een recente uitspraak van het Gerechtshof Amsterdam laat zien hoe hard dit kan uitpakken voor een DGA.

De zaak in het kort

Een bestuurder en aandeelhouder tekent privé borg tot € 200.000 voor schulden van zijn vennootschappen. Jaren later gaat de BV failliet. De bank spreekt de bestuurder privé aan.

De bestuurder verweert zich met twee argumenten:

• Hij ziet zichzelf als consument en beroept zich op bescherming tegen oneerlijke voorwaarden.
• Hij vindt dat de bank eerst andere zekerheden moet uitwinnen, zoals verpande vorderingen en inventaris.

Het oordeel van het Hof

Het Hof is duidelijk: betalen.

Omdat de bestuurder:

• aandeelhouder én bestuurder is
• borg stond voor financiering die hoort bij de normale bedrijfsvoering

is sprake van een zakelijke borgtocht. Daarmee vervalt vrijwel alle bescherming die consumenten wel hebben.

Wat betekent dit juridisch?

De uitspraak bevestigt drie harde realiteiten:

Geen consumentenbescherming
Je kunt je niet beroepen op regels die gelden voor particuliere borgstellingen. Algemene voorwaarden van de bank wegen zwaar.

Direct aanspreekbaar privé
De bank hoeft niet eerst andere zekerheden te gelde te maken. Als het contract dat toestaat, mag zij direct jouw privévermogen aanspreken.

Beperkte zorgplicht van de bank
Bij een zakelijke borgtocht mag de bank ervan uitgaan dat jij de risico’s begrijpt. “Ik wist niet wat ik tekende” houdt zelden stand.

Waarom dit ondernemers vaak verrast

Veel DGA’s vergelijken borg staan met ouders die meetekenen voor een hypotheek van hun kind. Juridisch is dat een verkeerde vergelijking.
Bij zakelijke borgtocht staat niet bescherming, maar verantwoordelijkheid centraal.

Dat de BV failliet is, betekent niet dat de schuld verdwijnt. De borg blijft in stand, los van wat er nog in de boedel zit.

Waar moet je op letten bij privé meetekenen?

Sta je op het punt om privé borg te staan, dan is dit geen detail maar een kernbeslissing.

Lees voorwaarden zorgvuldig. Laat ze desnoods beoordelen. Achteraf discussiëren over redelijkheid of billijkheid is bij de rechter vaak kansloos.

De volledige uitspraak is te vinden onder: ECLI:NL:GHAMS:2025:3177

Financial lease en privé-aansprakelijkheid

Bij financial lease wordt in de praktijk bijna nooit gevraagd om privé mee te tekenen. De reden is eenvoudig: de auto zelf dient als onderpand en dekt doorgaans het risico voor de financier.

Als een ondernemer niet meer aan zijn betalingsverplichtingen voldoet, wordt de auto ingenomen en verkocht. Met de opbrengst wordt de openstaande schuld afgelost. Alleen wanneer die opbrengst onvoldoende is, blijft het resterende bedrag voor rekening van de ondernemer. In tegenstelling tot borgstellingen of andere zakelijke financieringen is privévermogen dus meestal niet direct in beeld.

Wie onderneemt, neemt risico. Maar het helpt als je vooraf weet welk risico precies bij jou privé terecht kan komen. Meer weten? Check dan deze LinkedIn post van advocaat Laurens Bezoen over dit onderwerp.