Financial lease en je hypotheek: 6 tips en 3 strategieën

Als ondernemer wil je misschien een bedrijfsauto via financial lease financieren én binnenkort een huis kopen of verbouwen. Logisch, want je bedrijf groeit en je privésituatie ontwikkelt zich ook. Maar wist je dat een financial leasecontract invloed heeft op hoeveel hypotheek je kunt krijgen?

Bij financial lease word je economisch eigenaar van de auto. De financier blijft juridisch eigenaar totdat je alles hebt afbetaald. Die financiering wordt geregistreerd bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) als lening. En hypotheekverstrekkers checken altijd het BKR voordat ze een hypotheek verstrekken.

In dit artikel leggen we uit hoe deze registratie werkt, wat het betekent voor je hypotheekaanvraag en hoe je slim plant als je beide wilt combineren.

Waarom telt financial lease als lening?

Bij financial lease koop je de auto eigenlijk op afbetaling. Je betaalt maandelijks een vast bedrag en na de looptijd is de auto van jou. Omdat je direct economisch eigenaar wordt en de auto op je balans staat, ziet het BKR dit als een persoonlijke kredietverplichting.

Het BKR houdt bij welke leningen je uitstaan en of je netjes betaalt. Hypotheekverstrekkers gebruiken deze informatie om te beoordelen of je nog een hypotheek kunt dragen. Sta je als ondernemer geregistreerd met een financial leasecontract? Dan gaat de bank ervan uit dat je maandelijks dat bedrag kwijt bent. Dat verlaagt je maximale leencapaciteit.

Verschil met operational lease: Bij operational lease huur je de auto en blijft hij eigendom van de leasemaatschappij. Deze vorm wordt niet bij het BKR geregistreerd, omdat je geen eigenaar wordt. Wel moet je de maandelijkste kosten opgeven bij je hypotheekaanvraag, omdat ze invloed hebben op je financiële situatie.

Impact per rechtsvorm: wie voelt het het hardst?

Hoe zwaar een financial leasecontract weegt bij je hypotheekaanvraag hangt af van je rechtsvorm. Bij sommige ondernemingsvormen is het effect groter dan bij andere.

Eenmanszaak

Als eenmanszaak bestaat er geen scheiding tussen zakelijk en privé. Alle bedrijfsschulden zijn ook jouw persoonlijke schulden. Een financial leasecontract staat dus altijd op jouw naam en wordt volledig meegenomen in de hypotheekbeoordeling. De maandlast vermindert direct je leencapaciteit.

VOF (Vennootschap onder Firma)

Bij een VOF zijn alle vennoten hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat elke vennoot privé aansprakelijk is voor alle schulden van de onderneming. Ook als het leasecontract op naam van je compagnon staat, kan het invloed hebben op jouw hypotheek. Banken kijken namelijk naar alle verplichtingen waarvoor je aansprakelijk bent.

BV

Heb je een BV? Dan is er scheiding tussen zakelijk en privé. Je bent niet persoonlijk aansprakelijk voor bedrijfsschulden. Een financial leasecontract op naam van de BV wordt daarom niet automatisch bij het BKR geregistreerd op jouw persoonlijke naam.

Let op: Veel financiers eisen bij een BV dat de directeur-grootaandeelhouder (DGA) een persoonlijke borgstelling tekent. In dat geval wél de lease bij het BKR op je naam komt en het dus wél impact heeft op je hypotheek. Check daarom altijd de voorwaarden voordat je tekent.

Ook zonder borgstelling kijkt de bank wel naar het effect van de lease op je inkomen uit de BV. Als je DGA-loon of dividend omlaag gaat door de leasekosten, beïnvloedt dat je maximale hypotheek.

Hoeveel impact heeft een leasecontract op je hypotheek?

De exacte impact verschilt per situatie, maar hier een rekenvoorbeeld om het concreet te maken.

Situatie: Je wilt een hypotheek van €350.000 en hebt een financial leasecontract met een maandbedrag van €450.

Hypotheekverstrekkers rekenen vaak met een factor 4 tot 5 voor jaarlasten. Dat betekent: €450 per maand = €5.400 per jaar. Met factor 4,5 vermindert dit je maximale hypotheek met ongeveer €24.000. Je kunt dan nog maximaal €326.000 lenen in plaats van €350.000.

De precieze berekening hangt af van je inkomen, andere schulden en de normen van de hypotheekverstrekker. Maar het principe blijft hetzelfde: hoe hoger de maandlast, hoe meer je leencapaciteit afneemt.

Eerst hypotheek of eerst lease?

Dit is de vraag die veel ondernemers stellen. Wat doe je het slimst: eerst een hypotheek afsluiten en daarna een auto leasen? Of andersom?

Strategie 1: Eerst hypotheek, dan lease
Dit is vaak de praktische keuze. Je regelt eerst je woning of verbouwing en sluit daarna pas een leasecontract. Voordelen:

Je krijgt de maximale hypotheek zonder aftrek van leasekosten
Je weet precies hoeveel financiële ruimte je overhoudt voor een auto
Geen gedoe met twee aanvragen tegelijk
Kanttekening: Let wel op dat je jezelf niet financieel klem zet. Een maximale hypotheek plus een leasecontract kan best krap zijn. Reken van tevoren goed uit of je beide comfortabel kunt betalen.

Strategie 2: Eerst lease, dan hypotheek
Heb je de auto direct nodig voor je bedrijf? Dan kun je eerst leasen en later pas de hypotheek regelen. Nadelen:

Je maximale hypotheek wordt lager door de leaseregistratie
Sommige hypotheekverstrekkers zijn kritischer als je al verplichtingen hebt
Voordeel: Een bestaande hypotheek weegt minder zwaar bij de beoordeling van een leaseaanvraag dan andersom. Financiers van leasecontracten kijken vooral naar je zakelijke cijfers en cashflow. Een hypotheek telt wel mee, maar is minder bezwaarlijk dan voor een bank die jou een hypotheek wil verstrekken.

Strategie 3: Beide tegelijk
Kan ook, maar vraagt zorgvuldige planning. Bespreek dit van tevoren met je accountant of financieel adviseur. Die kan je helpen inschatten of je beide verplichtingen kunt dragen en wat de slimste volgorde is voor jouw situatie.

Heb je al een leasecontract en wil je nu een hypotheek?

Heb je al een lopend financial leasecontract en wil je nu een huis kopen? Dan heb je twee opties om meer hypotheekruimte te creëren:

Optie 1: Lease aflossen Los het leasecontract vervroegd af. Zodra de lening uit het BKR verdwijnt, heb je meer leencapaciteit. Je kunt aflossen met eigen geld of door de auto te verkopen en de opbrengst te gebruiken voor de aflossing. Let op restschulden: controleer of de verkoopopbrengst hoog genoeg is om het contract volledig af te lossen.

Optie 2: Accepteren en aanpassen Accepteer dat je minder kunt lenen en pas je huizenjacht aan. Zoek eventueel naar een goedkoper huis of stel de aankoop uit tot het leasecontract is afgelopen.

Wat als ik niet op tijd betaal?

Het BKR registreert niet alleen je leningen, maar ook je betalingsgedrag. Betaal je een of meerdere termijnen van je leasecontract te laat? Dan komt er een achterstandsregistratie bij het BKR. Dat heeft grote gevolgen:

• Je krijgt vrijwel geen hypotheek meer
• Andere kredietaanvragen worden afgewezen
• De registratie blijft vijf jaar staan

Kom je in financiële problemen? Neem dan direct contact op met je leasemaatschappij. Vaak zijn er oplossingen te vinden, zoals een tijdelijke betalingsregeling. Dat is altijd beter dan een betalingsachterstand laten ontstaan.

Praktische tips voor ondernemers

1. Check je BKR voordat je een hypotheek aanvraagt. Je kunt gratis een overzicht opvragen via MijnKredietregistratie.nl. Zo weet je precies wat hypotheekverstrekkers zien.

2. Reken realistisch. Een maximale hypotheek plus een leasecontract kan op papier net passen, maar geeft weinig lucht. Houd rekening met onverwachte kosten en tegenvallende omzet.

3. Bespreek je plannen met een adviseur. Een financieel adviseur of accountant kan je helpen de slimste route te bepalen voor jouw situatie.

4. Kies bewust voor je rechtsvorm. Overweeg je een BV? Dan kan dat voordelig zijn bij het combineren van lease en hypotheek, mits je geen persoonlijke borgstelling hoeft te tekenen.

5. Let op borgstellingen. Lees leasecontracten goed door. Als er staat dat je persoonlijk borg moet staan, komt de lease op je naam bij het BKR, ook bij een BV.

6. Plan vooruit. Weet je dat je over een jaar een huis wilt kopen? Stel de lease dan eventueel uit of kies voor een kortere looptijd.

Financial lease en een hypotheek

De combinatie van een financial lease en een hypotheek hoeft dus geen enkel probleem te zijn. Een financial leasecontract wordt geregistreerd bij het BKR als lening. Die registratie heeft direct invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Vooral voor eenmanszaken en VOF's kan de impact flink zijn, omdat je hoofdelijk aansprakelijk bent.

Wil je beide combineren? Plan dan goed vooruit. Regel bij voorkeur eerst je hypotheek en daarna je lease. Of bespreek met een adviseur wat de beste strategie is voor jouw situatie. Zo voorkom je verrassingen en zorg je dat je comfortabel kunt ondernemen én wonen.

Wil je een bedrijfsauto via financial lease financieren? Onze financial lease specialisten helpen je graag met een vrijblijvend advies op maat. Zo weet je precies wat het betekent voor jouw financiële situatie.