Niet eerlijk geweest? Gevolgen kunnen groter zijn dan je denkt

16 okt. 2025 07:00

Als ondernemer met een financial lease auto ben je verplicht om een goede verzekering af te sluiten. Maar wist je dat oneerlijkheid tegenover je verzekeraar verregaande gevolgen kan hebben? Een recente rechtszaak laat zien wat er mis kan gaan wanneer je niet volledig transparant bent.

De zaak: van kleine leugen tot grote gevolgen

Een ondernemer had zijn geleasede Land Rover allrisk verzekerd. Na eerdere schadeclaims van €17.500 die keurig waren vergoed, vloog de auto volledig uit bij een brand. Totale schade: bijna €47.000.

Wat bleek? De ondernemer had op het schadeformulier aangegeven dat de auto in goede staat was vóór de brand. Dat was niet waar. Eerdere schades waren nooit gerepareerd, ondanks dat hij daar wel facturen voor had ingediend bij zijn eigen schadeherstelbedrijf.

Waarom een goede verzekering essentieel is

Bij financial lease blijf je eigenaar van de auto, maar de leasemaatschappij heeft een pandrecht. Dit betekent:

Je bent zelf verantwoordelijk voor verzekering - de leasemaatschappij eist dit
Bij totaalschade moet de uitkering het restant van de leasesom dekken
Zonder uitkering blijf je de volledige leasesom schuldig

In deze zaak stond er nog ruim €33.000 open bij de leasemaatschappij. Geen verzekeringuitkering betekent dat je dit volledig zelf moet betalen, terwijl je auto er niet meer is.

Het probleem van waardedaling

Zelfs met een volledige verzekeringuitkering kan er een probleem ontstaan. Een auto verliest snel aan waarde, maar je leaseverplichting blijft gelijk. In deze zaak:

Dagwaarde van de auto: €46.691
Openstaand leasebedrag: ruim €33.000
Verzekering keerde uiteindelijk slechts 50% uit: €23.450

Resultaat? Een gat van bijna €10.000 dat de ondernemer zelf moest betalen. En dit was nog bij een gedeeltelijke uitkering. Bij volledige weigering was het verschil nog veel groter geweest.

De drie gouden regels voor je autoverzekering

1. Sluit een volledige dekking af
Bij een financial lease auto is een allriskverzekering geen overbodige luxe maar een noodzaak. Je draagt immers zelf het volledige risico. Overweeg:

Allrisk dekking voor alle schades
GAP-verzekering (Guaranteed Asset Protection) - dit is cruciaal bij financial lease
Rechtsbijstandverzekering
Vervangende auto bij schade
Voldoende hoge verzekerde som

> Waarom een GAP-verzekering onmisbaar is bij financial lease

Een GAP-verzekering dekt het verschil tussen de dagwaarde die je autoverzekering uitkeert en het bedrag dat nog openstaat bij de leasemaatschappij. Dit verschil kan aanzienlijk zijn:

Voorbeeld uit de rechtszaak:

Auto in brand: totale schade
Dagwaarde: €46.691
Openstaande lease: €33.000+
Normale uitkering zou het verschil niet dekken
Door fraude kreeg hij slechts 50%: €23.450

Tekort dat hij zelf moest betalen: bijna €10.000

Als er geen fraude in het spel was geweest dan was met een GAP-verzekering het gat gedekt. Vooral in de eerste jaren van je lease, wanneer de waardedaling het grootst is, is dit verschil substantieel. Een GAP-verzekering kost relatief weinig (vaak €100-300 per jaar) maar kan je duizenden euro's besparen bij total loss.

2. Wees volledig eerlijk bij het afsluiten
Verzekeraars stellen vragen voor het afsluiten van je polis. Beantwoord deze altijd volledig naar waarheid:

Vorige schades en claims
Je schadevrije jaren
Gebruik van de auto (zakelijk/privé)
Eventuele aanpassingen aan de auto

"Tactisch antwoorden geven" - zoals de ondernemer in deze zaak deed - is geen slimme strategie. Het is fraude en kan leiden tot weigering van je claim.

3. Fraude loont nooit bij een schadeclaim
Bij een schadeclaim moet je volledig transparant zijn. In deze zaak loog de verzekerde over:

De staat van de auto vóór de brand
Of eerdere schades waren hersteld
Betalingen aan zijn eigen schadeherstelbedrijf

De kantonrechter oordeelde glashelder: een "tactische opstelling" waarbij je niet meteen alle details prijsgeeft, past niet bij de verplichtingen van een verzekerde.

De gevolgen van fraude: zwaarder dan je denkt

Direct gevolg: geen uitkering
De verzekeraar weigerde in eerste instantie volledig uit te keren. Terecht, oordeelde de rechter, want er was sprake van opzettelijke misleiding om een hogere uitkering te krijgen.

Langetermijngevolg: frauderegistratie
Nog belangrijker: de ondernemer kwam op fraudelijsten te staan. Deze registratie bleef ook na de rechtszaak in stand. Dit betekent:

Vrijwel geen enkele verzekeraar wil je nog als klant
Als je al verzekerd wordt, betaal je extreem hoge premies
De registratie blijft jarenlang zichtbaar
Ook andere financiële diensten kunnen je weigeren

Een gedeeltelijke overwinning is geen troost

Hoewel de rechter uiteindelijk oordeelde dat volledige weigering disproportioneel was en 50% toekenning (€23.450), blijven de gevolgen groot:

De leasemaatschappij kreeg slechts de helft
Het restant moest de ondernemer zelf betalen
De frauderegistratie bleef gewoon staan
Juridische kosten liepen op

Wat als er wel problemen zijn met je verzekering?
Stel je hebt wel een legitiem geschil met je verzekeraar. Dan zijn er betere wegen:

Neem contact op met de klachtenservice van je verzekeraar
Schakel het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) in
Overweeg juridische bijstand via je rechtsbijstandverzekering
Laat je adviseren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur
De complete verzekeringschecklist voor financial lease

Om jezelf optimaal te beschermen bij financial lease heb je minimaal nodig:

> Basisverzekeringen
WA-verzekering (wettelijk verplicht)
Allrisk dekking (sterk aanbevolen bij financial lease)
GAP-verzekering (dekt verschil tussen dagwaarde en restschuld)

> Aanvullende opties
Rechtsbijstandverzekering (voor juridische geschillen)
Inzittendenverzekering (beschermt passagiers)
Pechhulp en vervangende auto (mobiliteit bij schade)

Waarom GAP-verzekering niet moet ontbreken

De GAP-verzekering is vooral belangrijk omdat:

Auto's het meeste in waarde dalen in de eerste 3 jaar
Je leaseverplichting gelijk blijft
Bij total loss de reguliere verzekering alleen dagwaarde uitkeert
Het verschil al snel €5.000-€15.000 kan zijn
De kosten minimaal zijn vergeleken met het risico

Let op: Bij fraude keert geen enkele verzekering uit, ook je GAP-verzekering niet. Eerlijkheid blijft dus cruciaal.

Eerlijkheid én juiste dekking autoverzekering beschermen je investering

Als ondernemer met een financial lease auto heb je een substantiële financiële verplichting. Een goede verzekering met allrisk- én GAP-dekking beschermt deze investering, maar alleen als je volledig eerlijk bent.

De gouden regels zijn simpel:

Sluit de juiste verzekeringen af - inclusief GAP-verzekering om het verschil tussen dagwaarde en restschuld te dekken
Behandel je verzekeraar zoals je zelf behandeld wilt worden - volledig transparant en eerlijk
Realiseer je dat fraude alles kapotmaakt - geen enkele verzekering keert uit bij opzettelijke misleiding

Alles anders kan leiden tot weigering van uitkering, een frauderegistratie die je jarenlang achtervolgt, én een restschuld die je zelf moet betalen terwijl je auto er niet meer is.

Praktische tips voor financial lease houders

Sluit altijd een GAP-verzekering af naast je allrisk dekking
Vergelijk verzekeraars op prijs én voorwaarden
Lees je polisvoorwaarden grondig door
Bewaar alle documentatie van schades en reparaties
Documenteer de staat van je auto regelmatig met foto's
Bij twijfel over een vraag: bel je verzekeraar voor verduidelijking
Laat reparaties altijd uitvoeren en bewaar de bewijzen
Wees proactief in communicatie bij schade
Controleer jaarlijks of je verzekerd bedrag nog klopt met de restschuld

Wil je meer weten over financial lease en verzekeringen? Neem contact met ons op voor persoonlijk advies over de beste verzekeringopties voor jouw situatie, inclusief GAP-verzekering die speciaal is ontwikkeld voor financial lease.

Bron: AM