Schade met leaseauto en met restschuld blijven zitten, risico is groter dan je denkt

Stel: je rijdt als ondernemer je bedrijfsauto total loss. Vervelend genoeg, maar gelukkig ben je verzekerd. Toch? Niet als je alleen een WA- of WA+-verzekering hebt. Want dan keert je verzekeraar niets uit voor de schade aan je eigen auto. En die financial lease? Die loopt gewoon door. Je betaalt dan maandelijks voor een auto die er niet meer is.

Klinkt als een nachtscenario, maar uit recent onderzoek blijkt dat dit risico voor veel ondernemers heel reëel is. Ongeveer 40 procent van de ondernemers met een gefinancierd voertuig kiest bij het vergelijken van een autoverzekering niet voor Allrisk. Bij voertuigen die zijn gekocht met een zakelijke lening loopt dat zelfs op tot 50 procent.

Wat zegt het onderzoek precies?

Een autoverzekering vergelijkingssite analyseerde ruim 8.500 zakelijke vergelijkingen uit 2025. Daaruit kwamen een paar opvallende cijfers naar voren:

• Bij financial lease kiest zo'n 40 procent niet voor Allrisk. Ongeveer 15 procent kiest voor WA en 25 procent voor WA+.
• Bij een zakelijke lening is het nog hoger: daar kiest de helft niet voor een volledige dekking.
• Bij operational lease laat 44 procent de Allrisk-dekking achterwege.
• De gemiddelde cataloguswaarde van de vergeleken voertuigen lag op ruim 53.600 euro, met een gemiddelde leeftijd van bijna vijf jaar.

Nou moet wel gezegd worden dat dit tijdens de vergelijking wordt gedaan. Als je bijvoorbeeld daadwerkelijk een financial lease afsluit, dan kan de geldverstrekker een bewijs van all risk verzekering vragen. Ook zal geen enkele operational lease maatschappij, tenzij ze bewust het risico nemen, een auto inzetten zonder een casco dekking. En bij deze laatste vorm is dit niet het probleem van de lessee (de leasenemer) maar van de lessor (de leaseverstrekker).

Waarom is dat een probleem?

Stel dat je een zakelijk auto hebt en je neemt alleen een WA dekking, welk risico neem je dan? Bij WA ben je alleen verzekerd voor schade die je aan een ander toebrengt. WA+ dekt daarnaast ook zaken als diefstal, brand en stormschade. Maar schade door eigen schuld, bijvoorbeeld als je zelf een ongeluk veroorzaakt, wordt bij beide dekkingen niet vergoed.

En dat is precies waar het fout gaat. Want als je auto total loss raakt door een eigen fout en je hebt geen Allrisk, dan krijg je niets uitgekeerd voor je eigen voertuig. Terwijl de openstaande schuld bij je leasemaatschappij of financier gewoon doorloopt.

Volgens Vincent Schokker, expert zakelijke verzekeringen, kan het financiële gat flink oplopen: "Bij voertuigen van ongeveer vijf jaar oud met een gemiddelde cataloguswaarde van zo'n 53.600 euro kan een ongeval door eigen schuld een tekort van meer dan 20.000 euro veroorzaken." Dat komt doordat je auto sneller in waarde daalt dan je de lening of het leasecontract aflost.

Negative equity: de schuld is hoger dan de auto waard is

Dit verschijnsel heet in de financiële wereld 'negative equity', oftewel je auto staat onder water. De resterende schuld is op een gegeven moment hoger dan de actuele marktwaarde van je voertuig. Op zich hoeft dat niet direct een probleem te zijn, zolang je gewoon blijft rijden en betalen. Maar op het moment dat je auto total loss raakt en je geen Allrisk hebt, is het wel een probleem. Je zit dan met een schuld zonder dat daar een auto tegenover staat.

Voor veel ondernemers is hun bedrijfsauto niet zomaar een auto. Het is een werkmiddel. Zonder auto geen opdrachten, geen klantbezoeken, geen omzet. En als er dan ook nog eens geen geld is voor een vervangende auto, komt je hele bedrijfsvoering stil te staan.

Waarom kiezen ondernemers voor een beperkte dekking?

Uit het onderzoek en uit brancheliteratuur komt naar voren dat ondernemers bij het afsluiten van een verzekering vooral naar de prijs kijken. Dat is begrijpelijk: als ondernemer wil je je maandlasten laag houden. Een WA-verzekering is nu eenmaal goedkoper dan Allrisk.

Maar die lagere premie kan een dure keuze blijken. Het verschil in premie tussen WA en Allrisk bedraagt meestal enkele tientallen euro's per maand. Het verschil in risico kan oplopen tot tienduizenden euro's bij een ongeluk.

Daarnaast speelt onbekendheid mee. Veel ondernemers weten niet dat WA+ geen schade door eigen schuld vergoedt. Ze gaan ervan uit dat ze "wel voldoende verzekerd" zijn, terwijl dat in de praktijk vaak niet zo is.

Oudere voertuigen: moeilijker te verzekeren

Een extra complicatie bij oudere voertuigen: voor auto's ouder dan acht jaar is het bij veel verzekeraars niet meer mogelijk om een zakelijke Allrisk-verzekering af te sluiten. Terwijl de financiering in sommige gevallen nog wel doorloopt. Die combinatie maakt het risico op onderverzekering alleen maar groter.

Vergelijkdirect.com pleit er in het onderzoek voor dat verzekeraars ook voor oudere gefinancierde auto's Allrisk blijven aanbieden. En dat er bij de aanschaf en financiering van een voertuig beter wordt voorgelicht over deze risico's.

Wat kun je als ondernemer doen?

Het begint bij bewustzijn. Controleer je huidige dekking en kijk of die past bij je financieringsvorm. Heb je een financial lease of zakelijke lening? Dan is Allrisk in de meeste gevallen de verstandigste keuze. Ja, het kost meer per maand. Maar het beschermt je tegen een financiële klap die je bedrijf in gevaar kan brengen.

Een paar concrete stappen:

Controleer je polis. Heb je WA of WA+? Bekijk dan of upgraden naar Allrisk mogelijk en verstandig is.

Kijk niet alleen naar de premie. Vergelijk dekkingen op basis van wat er vergoed wordt bij een schadegeval. Niet alleen op maandprijs.

Houd rekening met afschrijving. Hoe ouder je auto wordt, hoe groter het verschil tussen dagwaarde en openstaande schuld kan zijn.

Laat je adviseren. Twijfel je over de juiste dekking? Neem dan contact op met een specialist. Bij het afsluiten van een verzekering zonder advies (execution-only) is de verantwoordelijkheid volledig voor jou als ondernemer.

Tot slot

Het onderzoek laat zien dat onderverzekering bij gefinancierde bedrijfsauto's een reëel probleem is. Vier op de tien ondernemers met financial lease kiest niet voor een volledige dekking. En dat terwijl juist bij financial lease het financiële risico bij de ondernemer ligt.

De boodschap is helder: besparen op je verzekeringspremie kan je uiteindelijk veel meer kosten dan die paar tientjes extra per maand. Zeker als je bedrijf afhankelijk is van je auto.

Bron: Onderzoek "Onderverzekering bij gefinancierde bedrijfsauto's", Gebaseerd op 8.522 zakelijke autoverzekeringsvergelijkingen uit 2025.